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本报记者李冰

日前
，中国人民银行北京市分行发布行政处罚信息，北银消费金融有限公司（以下简称“北银消费金融 ”）因违反信用信息采集 、提供、查询及相关管理规定 ，收到罚单。

持牌消费金融公司年内领罚，释放出金融行业强监管
、重合规、追责任的常态化监管信号
，征信合规与个人信息保护已然成为行业不可逾越的经营红线 。

延续“双罚制
”原则

本次处罚延续金融监管的“双罚制”原则，实行机构与个人双重追责
。罚单显示 ，北银消费金融被罚款5.9万元；该公司消费者权益保护办公室工作人员詹某亮
，对本次违规行为负有直接责任，被处以1万元罚款。

公开资料显示 ，北银消费金融成立于2010年3月1日 。目前
，该公司主要为个人客户提供教育 、租房
、旅游、车险 、装修等用途的个人消费贷款，包括“轻松付 ”和“轻松贷
”两大产品体系。

“信用信息在消费金融机构风控体系中承担三重核心功能
。首先是身份识别与欺诈拦截；其次是风险定价的基准依据 ，信用信息的完整性与准确性直接决定风险定价模型有效性；最后是贷后风险预警与动态管理
，持续追踪借款人信用状况变化，及时识别逾期风险并调整授信策略。”南开大学金融学教授田利辉对《证券日报》记者表示 ，本次北银消费金融及相关责任人同步被罚
，说明监管并未止步于处罚机构 。

行业合规监管持续收紧

纵观近年消费金融行业监管处罚案例，征信管理不规范
、信用信息采集及使用违规 ，已成为消费金融公司被罚的高发事由，行业共性合规短板凸显
。

今年年初
，中国人民银行苏州市分行公示处罚信息，苏银凯基消费金融有限公司因违反信用信息采集、提供 、查询及相关管理规定 ，被处以48.4万元罚款
，违规事由与北银消费金融较为相似。同期，中信消费金融有限公司因异议处理超期
、未按规定对异议进行书面回复、未按规定对异议信息进行标注 、未准确报送个人信用信息等违规行为收到“双罚制 ”罚单 ，该公司被罚105万元
，风险管理部员工赵某丹，被处以9.6万元罚款 。

田利辉认为 ，年内消费金融公司罚单呈现两大趋势：一是“机构+责任人
”双罚日益常态化；二是违规领域高度集中
，征信合规
、贷后管理、合作机构管控为监管重点，穿透式监管持续落地
。消费金融机构应对监管趋势 ，需要实现三个转变：从被动应对转向主动嵌入
，将合规要求融入贷前调查 、贷中审批、贷后管理全流程；从局部整改转向系统重构，搭建覆盖信用信息采集
、报送、查询 、异议处理的全链条风控体系；从人力驱动转向科技赋能 ，借助大数据与人工智能，实现信用信息管理自动化
、可追溯、实时监控。

从行业看
，在强监管环境下，合规能力成为持牌消费金融公司的核心竞争力之一 ，率先完成合规体系升级的机构
，将在行业发展中占据优势地位 。

博通咨询首席分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，多家机构持续因信用信息采集问题被罚 ，反映出行业几方面现象：一是信用信息管理已经由单项合规要求转变为贯穿获客 、授信
、贷后、报送全流程的基础管理事项；二是部分机构仍存在异议处理不及时 、查询权限管控不严等短板；三是监管关注点正从结果处罚
，延伸至数据质量和责任到岗的过程治理
。在行业合规监管持续收紧背景下，机构应当真正提高重视程度 ，将合规作为产品上线和合作准入的前置条件。

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